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2015-08-25 11:30 來源:未知

  近年來,我國機動車和駕駛人迅猛增長,近5年機動車年均增量1500多萬輛,駕駛人年均增量2000多萬人。截至2014年年底,全國機動車保有量達2.64億輛,其中汽車1.54億輛。

  但與此同時,巨大的機動車保有量也導緻交通事故率居高不下。有數據表明,道路交通碰撞使各國損失1%-3%的國民生産總值。道路交通事故已成為全球範圍内日益嚴重的公共安全問題,車輛安全性日益成為社會關注的焦點。

  以往主要關注造成人員傷亡的高速碰撞,而汽車低速碰撞的比例和造成的損失是我們長期忽視的區域。按照國外79%的前碰和追尾事故的占比計算,涉及前後保險杠的低速碰撞在370萬次左右,如果采用不合理的設計導緻維修成本平均增加100元/車,損失可高達3.7個億。

  不同安全等級的車輛所呈現的交通事故率以及發生事故後的人員及車輛損傷程度相差極大。安全等級高的車輛會加強汽車的安全配置和性能設計,通過AEB、ESP、ABS等主動安全系統有效規避或減少碰撞事故的發生,降低事故率和事故嚴重程度;通過合理的車輛結構設計,在交通事故中達到車損人不傷、車毀人不亡,降低車輛損傷強度和維修費用。

  中國汽車保險發展數十年,尤其近十年随着汽車産銷量的爆發性增長發展迅速,取得了喜人的成績。2013年我國車險保費收入達4720億元,規模已達到世界第二位。然而,令人不安的是,車險利潤卻在逐年下滑,2014年車險業務幾乎陷入全面虧損僵局。

  其中,綜合成本率居高不下,是導緻車險承保利潤下滑的主因,而造成綜合成本率高的重要原因是車險費率體系的内在缺陷。相較國外而言,除了缺乏對各項風險的精細化把控外,收取保費的基準“購車價格”也在很長一段時間之中飽受争議。之前我國商業車險費率體系是以“購車價格”為費率标杆進行風險維度劃分,在條款和費率設計上具有較大同質性和缺陷,尤其沒有體現出購置價格相近車輛賠付率由車輛本身品牌和物理屬性所導緻的差異。借鑒國外經驗,引入國際通行的“車型定價”模式,是現階段車險費率改革的必然趨勢,即從車型上細分風險等級,準确判斷不同車型的預期賠付成本,結合市場競争激烈程度來控制不同車型業務的保費充足率,在核保政策上加大對低風險車型的傾斜力度,對高風險車型進行嚴格管控,解決普遍存在的“高保低賠”問題,促進車險經營更加科學、精細和公平,而車輛安全性能、維修成本等是關乎車型定價的關鍵因素。

  汽車賠付風險分級可涵蓋車損險分級、三者險分級以及盜搶險分級。其中車損險是影響保費的主要險種,于車輛的碰撞安全性能影響最大。綜合各國的計算方法,車損險有三個主要參考因素:RCAR低速碰撞試驗結果、一攬子易損零配件價格以及常見維修項目工時。

  有别于碰撞安全認證試驗,RCAR低速碰撞試驗在盡可能模拟實際道路碰撞的情況下,可以更加全面和準确地評價測試車輛的易損性、易維修性以及維修成本。測試車輛經過碰撞後的修理費用将作為該項測試的評價指标。經研究表明,相同碰撞條件下,不同車輛的碰撞表現截然不同,其維修費用最多能相差6倍。

  從汽車碰撞安全的角度進行汽車賠付風險分級可準确預測車輛未來的賠付風險。在保險公司與汽車廠商之間搭建溝通平台,結合第三方汽車安全研發及測試機構的研究成果,從保險行的角度督促和影響汽車廠商制定更有利于保險行業的售後政策,設計和生産安全性更高、維修成本更低的車,提升保險行業的話語權,實現行業間合作共赢,并最大程度使消費者受益。

  在國外,RCAR和IIHS是車型保險安全分級的國際通行成熟評價體系,并廣泛應用于保險行業。國際RCAR的經驗證明,50%以上的汽車保險賠付發生在汽車修理費用上,零配件價格和車輛維修工時是影響汽車保險價格的主要因子。英國、德國、西班牙等保險業發達國家,将車型保險安全分級體系成熟應用到保費厘定,将車型作為重要風險因子放入保費計算模型,提高了保費與風險的匹配程度。

  針對我國車險行業困境,保監會發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的意見》,進行商業車險市場化改革,基本方向就是由“保額定價”轉變到“車型定價”,車險市場正遵循政策引導,逐步将車型推向定價的重要因子。改革試點以來,這一跨越性變革可有效降低定價模型的複雜程度和波動性,顯著提高風險識别與防範能力。然而,目前尚未深入到車型安全相關的風險分級和應用,深化車險市場改革還需參考國際通行成熟的車型保險安全評價體系。

  作為國家一類汽車測試與研究機構,中國汽車工程研究院股份有限公司(以下簡稱“中國汽研”)着力于開展車輛保險安全研究的專項工作。中國汽研與國際相關機構進行了頻繁的交流溝通,建議我國汽車保險行業與車安全技術研究機構合作研究引入IIHS及RCAR體系,通過跨行業合作和資源整合,快速形成科學的費率定價和評級體系,解決當前保險行業費率問題。

  同時,中國汽研開展了與國内行業機構、各保險公司的頻繁交流,對車輛與保費、碰撞産生的維修工時、維修費用信息以及汽車後市場認證等方面進行過深入調研,初步明确了開展車輛保險安全評價工作的方向和思路。中國汽研将聯合保險專業研究機構和保險公司,逐步建立中國車輛保險安全評價體系,穩步開展汽車行業與保險等相關領域的新型商業模式研究,将測試評價結果應用到汽車主機廠、保險機構、汽車維修等領域,刺激并拉動車輛安全性能優化升級,促進汽車保險定價、理賠的規範化、專業化、精細化發展,防範經營風險、規範市場秩序,保護險消費者權益,推動保險行業和汽車行業融彙并進及良性發展。

  中國汽研将對各種測試車輛的總體安全和損失情況進行研究分析,結合維修工時、配件價格及保險平均賠付率,通過行業精算推測,對車輛高速碰撞測試中車體損傷、人員傷害情況以及車輛低速碰撞測試中損傷部件、維修工時和維修費用等信息進行統計分析,積極助推研究成果與保險業的融彙應用,促進車險定損、理賠标準化。同時, 通過車輛安全評價結果及車型保費引導消費者理性選車用車,促使汽車生産企業提高汽車安全性能,設計維修友好型車輛,降低零部件及工時水平,從而積極推動車輛安全設計改進,引導消費行為,保護保險消費者權益。

  當前,中國經濟發展進入中高速增長的新常态,保險業在國民經濟社會發展全局中的地位和作用日漸重要,中國的保險業發展進入了前所未有的黃金發展期。中國汽研希望在保險行業監管部門的指導下,積極為保險行業相關機構、保險公司等服務,通過跨業合作,帶動整個汽車後市場服務能力提升,拉動汽車配件、保險等上下遊産業經濟的發展,實現多種業态模式互補、服務供給充足、社會保障有力的市場體系,較好地适應和滿足經濟社會發展和廣大消費者多層次、多樣化、多品牌、多車型的消費需求,從而有力支撐汽車工業發展,協助保險行業成為具有較強服務能力、創新能力和國際競争力的現代服務業,抓住機遇,共同推進保險行業和汽車行業的可持續、健康發展。

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